個人去銀行能辦貸款嗎

　　個人貸款，又稱（chēng）零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向（xiàng）符合貸（dài）款條件的自然人發放的用於（yú）個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸（dài）款（kuǎn）。貸（dài）款人發放個人住房貸款時，借（jiè）款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人（rén）有權依法處理其（qí）抵押物或質物（wù），或由保證人承擔償還本息的連（lián）帶責任。

　　個人貸款(Personal loans)(簡稱（chēng）“個貸”)又稱零售貸款業務，是第二次世界（jiè）大戰後（hòu）在西方國家興起的，經過幾十年的發展（zhǎn），已成為一項重要的（de）貸款業務。戰後西方零售貸款迅速發展的主要原因在於：一是各金融機（jī）構之間競爭日趨激（jī）烈（liè），認識到零售業務的重要性;二（èr）是戰後西方經濟發展（zhǎn）比較穩（wěn）定，個人收入提高，人們樂於利用（yòng）貸款進行消費;三是各種征信機構大量出現，使銀行（háng）可以方便、快（kuài）捷地了解借款人的信用狀況。

一、申請條件

　　如何申（shēn）請個人貸款的條件（jiàn）：

　　第一，年滿25周歲，具有完全民事行為能力;並且在中（zhōng）國（guó）境內有常住戶口或有效居（jū）住證明。

　　第二，具有固定的職業或者穩定（dìng）的經濟收入，能夠保障按期還本付（fù）息的能力。

　　第三，信（xìn）用記錄良好，無不良信用記錄。

　　第四，能夠提供銀行認可的，合法有效的擔保。

　　第（dì）五，銀行規（guī）定的其他條件。

　　一般滿（mǎn）足以上條（tiáo）件，您（nín）就可以向商業銀行提出借款（kuǎn）申（shēn）請。

二、申請程（chéng）序

　　1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產開發（fā）公司簽定（dìng）認購書，並向房（fáng）地產開發公司交納首期購房款（kuǎn）;

　　2、辦理申請：客戶到銀（yín）行委（wěi）托的律師事務所辦理按揭申請手續,包（bāo）括交（jiāo）驗個人（rén）資料、交納（nà）各項費用、填寫法律文件;

　　3、貨款審查：律師事務所對（duì）客（kè）戶申請進行初審，之後由（yóu）銀行進（jìn）行審批;若審查不合格，退回客（kè）戶（hù）資料和所收取的費用;

　　4、其他法律手續：律（lǜ）師事務所代辦保險、公證及（jí）抵押物的抵押登（dēng）記、備（bèi）案;

　　5、貸款的發放：銀行將（jiāng）貸（dài）款款項劃至發展（zhǎn）商帳戶，並通知客（kè）戶開始（shǐ）供樓。

　　辦理規則

　　1、客戶申請

　　按要求填寫貸款申請書。

　　2、客戶提交材料

　　申請人的身份證明（míng）材料，包括有效居民（mín）身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的（de），應同時提供（gòng）結婚證，配（pèi）偶的居民身份證及相關身份證明材料（liào）。

　　(1)、個體業主的營業執照和（hé）納稅憑證等（děng）。

　　(2)、所申請的貸款要求提供擔保的(含抵押、保證（zhèng）)應提交擔保材料。

　　3、審查

　　(1)客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業（yè）名稱與（yǔ）營業執照是否相符，材料的完整性、合法性、規範性、真實性、有效性。

　　(2)信貸業務的幣種、期限（xiàn）、金額（é）、擔保方式、借款用途與協商的內（nèi）容。

　　是否相符。

　　(3)信貸（dài）業務申（shēn）請用途、期限、金額、擔保方（fāng）式及委托代理人基本情況（kuàng）與股東（dōng）會（huì）決議或董（dǒng）事會決議是否一致。在有關決議上的簽章（zhāng）人是否符合公司章程組織文件規定。

　　(4)經年審合格的營業執照及其（qí）他有效證明。

　　(5)抵押或保（bǎo）證材料（liào）的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足（zú）額保證。客戶申請材料審核後，如材（cái）料不全，經（jīng）辦人需將申請材料退還客（kè）戶，並做好解釋工作（zuò）。如材料（liào）齊全，再核（hé）對原件並由客戶在影印件上簽署原（yuán）件與複印件（jiàn）一（yī）致的簽名。確認後再填寫（xiě）《信貸業務評（píng）價交接單》。進入調查階段，應（yīng）在半個工作日內完成。

　　4、信（xìn）用評價

　　(1)客戶的整體資信狀（zhuàng）況，含人民銀行的信用狀況和社（shè）會信用狀況。

　　(2)資產負債狀況，房產狀（zhuàng）況。

　　(3)貸款用途，還款來源是否可靠。

　　(4)抵押或保（bǎo）證是否可行。

　　5、審批

　　6、落實貸前條件

　　7、簽訂合同，包（bāo）括保證或抵（dǐ）押合同

　　8、支用

　　9、信貸登記

　　10、會計核算

　　11、貸後檢查

　　12、貸款回收

　　期限和利率

　　1、貸款期限可根據（jù）實際情況，合理確定，但最長不得超過30年;

　　2、貸款利率按人民銀（yín）行有關利率政策規定執行。

　　消費貸款利率的（de）確定主要包括：

　　1)年百分率法

　　2)單一利率法

　　3)貼現率法

　　4)追加貸款率法

　　5)補償餘額要求。

　　快速辦（bàn）理

　　1.個人信用貸款。辦理銀行的個人信用貸款，隻需貸款申請人具（jù）有穩定的（de）工作及收入，一般貸（dài）款額度在1萬到50萬元之（zhī）間、貸款年限（xiàn）最高為5年。通常銀行審核（hé）資料通過後1個工作日即可放款，屬於無需抵押、操作簡便的快速貸款方案。

　　2.房產抵押貸款。房（fáng）產抵押是指將（jiāng）自有房產抵押給銀行，從而換取銀行的貸款。房產抵押貸款（kuǎn）不會影響房產的居住權，也不（bú）影響生（shēng）活（huó）質量。這種貸款方案還款年限長、貸款額度高，是企業和個人貸款尋求大筆資（zī）金的好選擇。

　　3.已貸款（kuǎn）的房產可再次抵押貸款。當初買房已經按揭（jiē）貸款的房產，或是已經抵押貸款的（de）房（fáng）產，按現市場價格重新評估，可再次申請二次銀行抵押貸款。貸款人提供相應貸款申請材料即可申辦。

拓展資料：

　　隨著銀行（háng）貸款的發展，商業銀行個人貸（dài）款業務發展迅速（sù），全（quán）國金融機構的個人消費貸款不斷攀升。

　　一、商業銀行個人（rén）貸款的業務發展現狀:一是業務品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業（yè）務之外，各家銀行也（yě）在其他個貸業務品種（zhǒng）上下（xià）工夫，商業銀（yín）行（háng）在個人貸款的業務結構上越來（lái）越多元（yuán）化。業務品種發展的創新， 顯示了部分銀行個貸業務政策的差異化， 不斷開拓新的市場， 搶占更多的市場份額。

　　二是個人的業務不（bú）斷創新。 以前各銀行的房貸業務（wù）還款方式時間利率等都比較固定單一，客戶沒有多少比較選擇的餘地。目前，各銀行已經充分認識到（dào）要以客戶需求為基礎來設計房（fáng）貸產品，從利（lì）率調整到房貸組（zǔ）合，從還貸方式到客戶需求，不斷創新（xīn）房貸產品，對購房所提供的貸款業務越來（lái）越人性化，也更符合市場需求。

　　建行作為個人住房貸款的業務（wù）的大行，業務（wù）創新方麵較為突出。一方麵，建行在個人貸款方麵推出（chū）增值服務。建行（háng）推出的存貸通個人貸款增值賬戶業務最具創新特色。 其基本功（gōng）能為:建行的個人住房貸（dài）款客戶將（jiāng）其貸款代扣賬戶申請設定為存（cún）貸通增值賬戶後，賬戶內存款高（gāo）於 3 萬元時，建（jiàn）行（háng）自動將其中一定比例的（de）存款在不支取（qǔ）還貸的情況下（xià）視同提前還貸(賬戶存款餘額不（bú）變)，客戶實際利息支出減少，而在客戶需要資金時， 可隨時提取 存貸通 增值賬戶中的部分或全部存（cún）款 (包括被視同提前還貸的部分) ， 靈活方便。

　　存貸通個人貸款增值賬戶業務適用（yòng）於在建行辦理（lǐ）了個人住房貸款且貸款 未還清，信用良好，貸款利率采用（yòng）浮動利率，還款方式采用按期還款(非一次性還款) 的客戶。

　　另一方麵，針對特定客（kè）戶群推出適合客戶需求的產品。如建行推（tuī）出（chū）的合力貸也是值得年輕人關（guān）注的一項業務。對於貸款期內個人還款（kuǎn）能力不足的年輕（qīng）潛力客戶，或對貸款期內具有足夠（gòu）還款能力（lì）的優質客戶，因為年齡的關係，貸款（kuǎn）年限又無法達到最長， 通過采取增（zēng）加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女與其配偶（ǒu）)作為所購房屋的所有權人（rén），父母雙方或一方與該（gāi）子女作為共同（tóng）借款人，或父母某一方（fāng）作為所購房屋的所有權人， 子女或（huò）一方與該父（fù）母作為共同借款人， 貸款買房（fáng）， 解（jiě）決客戶因單人還（hái）款能力問題。

　　這（zhè）一（yī）產品適合具有較高學曆， 當前收入水平不高但呈上升趨勢的申請個人住房貸款年輕人，以及資（zī）金實力較強，有（yǒu）協助子女購置物業的中老年個人住房貸款（kuǎn）客（kè）戶群體。 農行在房貸創（chuàng）新方麵比較（jiào）多，推出了個人住房循環貸款、置換式（shì）個人（rén）住房貸款、個人住房直客式貸款、個人住房接力貸款、個人住房混合利率貸款、跨行交易轉（zhuǎn）按貸款、 存貸雙（shuāng）贏房貸理財賬戶、房貸還款假日計劃（huá）等。 一方麵，農行在（zài）個人住房貸款的業務期限組合進（jìn）行創新。

　　例如，個（gè）人住房混合利率貸款是（shì）在貸款開始的一段時（shí）間內(利率固定（dìng）期（qī）)利率保持固定不變，利率（lǜ）固定期結束後利率執（zhí）行方式轉換為浮動（dòng）利率(即傳統的個人住房貸（dài）款利率（lǜ）執行方式，稱為利率浮動期) 的貸款。農行提供了三（sān）種利率固定期選擇:3 年、5 年和 10 年（nián）的個人住（zhù）房混合利率貸款， 即在貸款前 3 年、5 年、10 年利（lì）率固（gù）定，剩餘貸款期限利（lì）率轉換為浮動利率（lǜ）。即（jí）使貸款期限在10 年以上，也能享受到固定利率規避利率上升風（fēng）險（xiǎn）的好處。

　　另一方麵，農行（háng）在個人貸款的業務還款方式進行創新。同時農行也推出了一種新 的個人住房貸款還款方式氣球（qiú）貸，其（qí）貸款利息（xī）和部分本金分期償還，剩餘本金到期一次償還。選擇個人住房氣球貸，可以（yǐ）選擇較短的貸款期限(如 5 年)，這樣利率較低，同時以較（jiào）長的期限(如 10 年、20 年、30 年（nián）)來計算月供，降低每月還款額，低利率（lǜ）與低月供兼得。

　　三是運行模式由批發轉向零售。在個貸發展的初期，運作模式主要是銀行與開發商或中介簽訂合作協議（yì），由開（kāi）發商或中介為借款（kuǎn）人提供階段性擔保。采用類似批（pī）發業務的辦法處理個貸業務， 有助於業務迅速（sù）發展。 但隨著整個房（fáng）地產市場和個（gè）人房貸（dài）業務發展，這種操作模式已越來越不適應業務（wù）的發展。

　　目前（qián），商業銀行已經在有意識的逐（zhú）漸擺脫（tuō）開發商和房屋中介公司， 直接麵對消費者（zhě）， 發展零售辦（bàn）法的個人房貸（dài）業務，堅持兩條腿走路（lù）。如年初各銀行（háng）聯合起來拒向中介支付 返（fǎn）點費 中行甚至（zhì）已（yǐ）經全麵停（tíng）止了與中（zhōng）介的合作，發展直客式貸（dài）款。該行的易 居寶和（hé）安（ān）居寶（bǎo）就屬（shǔ）於直（zhí）客式個人住房貸款產品，隻要能夠提供有效的擔（dān）保，個人客戶可以自由選擇樓盤（pán）項目和房產中介，直接向中國銀行申請個（gè）人住房貸款（kuǎn）。

　　直客式貸款加大了貸款購房者（zhě）的選擇權， 不再受開發商（shāng）指定銀行、 指定網點的限製， 在銀行（háng）和樓盤（pán）的選擇上（shàng）更具自主性。 對於商業銀行來說， 可以借此推（tuī）廣自身的金融產品， 擴大市場占有率，提（tí）高放貸數額和增加（jiā）收益。 四是銀行個貸業務重心開始轉移。按揭貸款是銀行比較重視的業務，對銀行來說（shuō）， 按揭抵押貸款也是比較安全的業務。由於房產政（zhèng）策指向的不明確性，目（mù）前有些銀行已經將業務重心由房（fáng）貸業務轉到收益相對（duì）更高的（de）其他個貸業務（wù）上。

　　綜（zōng）上所述，商業銀行的個人貸款業（yè）務的攀升（shēng）是其發展的必然（rán）結果，相信在（zài）未來的發展中，商業銀行為為客戶提供更優質的服務。