“我們拿到的股票代（dài）碼是2051，希望（wàng）我能為（wéi）這家（jiā）公（gōng）司打拚（pīn）到（dào）2051，那年我71歲。”2018年（nián）7月13日，51信用卡(02051.HK)在港交所敲鍾，創始人孫海濤在上市致辭中如是說（shuō）道。
僅15個月後已是（shì）另一番光景。
10月21日上午，51信用卡位於杭州西湖區紫霞街80號西溪穀國際商務中（zhōng）心的辦公地點遭遇杭州警（jǐng）方突擊調查。
51信用卡公關副總裁章曦在當天中午接受時代周報記者采訪時（shí）表示：“主（zhǔ）要高管均在公司，現在（zài）運（yùn）轉正常，具體被查原因有待後續披露，可能是涉催收引發（fā）。”
下（xià）午2點，51信用卡發布公告稱：“本公司的業（yè）務營運及財務狀況仍然保持正常健全 。本公司董事會對此類製造不實謠言的行為一致嚴厲譴責，並保留（liú）訴諸法律追責的（de）權利。”
10月（yuè）21日，杭州公安係統相關人士向時代周報記者證實：“本次行（háng）動沒有由西湖區公安分局主導，而是由杭州市局主導，成立了（le）專案組，抽（chōu）調了杭州市其他區縣的包括經偵、網監在內的多種警力。”該警方人士稱，“由於案（àn）件正在偵辦過程中，還不是太方便對外發（fā）聲，領導也要求不要再（zài）問，具體案情有（yǒu）待後續披露（lù）”。
有接近51信用卡的人士向時代周報記者分析稱：“51信用卡可能存在三個問題：一（yī）是爬蟲問題，51信用卡是行業內最早開展爬蟲（chóng）的（de）公司之一;二（èr）是為（wéi）境外（wài）賭博（bó）網站提供支付通道，可能與洗（xǐ）錢有（yǒu）關;三是涉非法催收。”
51信用卡由（yóu）現年39歲的浙江商人孫（sūn）海濤創辦於2012年（nián），聚（jù）焦於信用卡管（guǎn）理類的工（gōng）具。在創辦51信用卡前，孫海濤曾創辦了三維地圖網（wǎng）站“E都市”。數個信源告訴時代周報記者，“孫（sūn）海濤本人已在警方控製之中”。
在2018年上市之前，51信用卡曾曆經多輪融（róng）資，其投資機構包括小米、紀源資本、順為資本、京東和新湖中寶（bǎo）等。受此消息影響，51信用卡10月21日下午在港交所緊急暫（zàn）停交（jiāo）易，停牌前報1.770港元/股，跌幅達34.69%，最新市值21.14億港元。
同一天，全國掃黑辦召開新聞發布會，向社會（huì）公布了國家監察委員會、最高人民（mín）法院、最高人民檢察（chá）院、公安部（bù）、司法部五部門印發的四個關於辦理掃（sǎo）黑除惡案件的意見和通知，其中包括《關於辦理非法（fǎ）放貸刑事案件若幹問題的意見》的通知（zhī）。根據通知，本意見自2019年10月21日起施行，而非法放貸入刑以年利率（lǜ）超36%為基準。
21日晚（wǎn）間，杭州警方發布最新通報（bào），對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁（xìn）滋事等犯罪行為開展調查。
禍起“爬（pá）蟲”
10月21日，在51信用卡辦（bàn）公（gōng）大樓所在的紫霞街，警車雲集。時代周報（bào）記者看到，現場共停著11輛警車，一輛特警中巴和4輛（liàng）協警坐的中巴。
進入51信用卡辦公大樓，不時有51信用卡員工家屬前往送飯，在（zài）經過警方確定後，被允許進（jìn）入。51信用（yòng）卡所在（zài）的13―15樓層，每層均有警方人員進駐，時值中午有警察正在員工工位上吃午飯。
下午3點許，時（shí）代周（zhōu）報記者在現（xiàn）場看到，有數十名戴著口罩的51信用卡員工被警方帶走協助調查（chá），隨後有警方（fāng）人員抱著紙（zhǐ）箱（xiāng）跟隨。
數位業內人士告（gào）訴時代周報記者，此番51信用卡被突查，或許與利用（yòng）爬（pá）蟲技（jì）術非法獲取用戶個人信息，對用戶進行“套路貸”有關，而這是近期公安部嚴（yán）厲（lì）打擊的對象。
自今年9月初，從深圳、杭州等地（dì）開始，此輪整頓迅速席卷幾（jǐ）乎整個互聯網金（jīn）融衍生的大數據風控服務商，一時風聲鶴唳，從業者人人自危。盡管警方並未對外（wài）詳細公布整頓原由，但這與第三（sān）方數據平（píng）台為“714高炮”平台、套路貸平台提供數（shù）據（jù）服務，非法（fǎ）倒賣個人隱私信息脫不開關係。
9月初，杭州魔蠍數（shù）據科技有限（xiàn）公司(以下（xià）簡稱“魔蠍科技”)、新（xīn）顏科（kē）技人工智能科技有限公司、公（gōng）信寶運營公司（sī）杭州存信數（shù）據科技有限公司(以下簡稱“杭州存信（xìn）”)先後被查（chá），若幹高管被警方帶走調（diào）查，其中（zhōng）杭州存信被公安查封。
9月19日，貸款超市（shì）頭部機構“信用管家”位於杭州的辦公室被警方清查。此外（wài），還有多家大數據風控公司人士“協助調查”，涉及（jí）同（tóng）盾科技、百融（róng）雲創等多家機構。與此同時，白騎士、天機數據（jù）、立木征信、聚信立等紛紛表示暫停爬蟲業務。值得一提的是，上述（shù）被調（diào）查的平台幾乎都集中在（zài）杭州地區。
這波強監管是由於公安部門打（dǎ）擊“套路（lù）貸”牽扯出了導流（liú）獲客和暴力催收這兩個幫凶，發現爬（pá）蟲是主要工具，為（wéi）這些“套路貸”平台爬取通訊錄、地址定（dìng）位等個人敏感信息（xī），引發了命案及相關刑事調查。
所謂網絡爬蟲，是一種按照一定（dìng）規則，自動抓取互（hù）聯網（wǎng）信息的程序與技術。如果通過爬蟲（chóng）抓取網絡公開（kāi）信息，並不（bú）違法;但如果抓取的是未公開（kāi）、未授（shòu）權的個人敏感（gǎn）信息，就屬於（yú）違法行為，違反的是2017年6月1日實（shí）施（shī）的《網絡安全法》以及（jí）“兩高（gāo）”相關司法（fǎ）解釋。
爬蟲技術的數據主（zhǔ）要分為司法信息、電商信息、銀行卡信息、運營商（shāng）信息、社（shè）交（jiāo）信息（xī）、開放數據等幾大類。在這些數據維度中，比較受歡迎的都是覆蓋度高、標準化較強的通用類數據，比如身份驗證、逾期黑名單信息等，一般是通過爬取淘寶、社交網絡、網上銀行等獲（huò）取數據。
“套路（lù）貸（dài）”幫凶
作為2019年下半年打擊的重點之一，公安部門為此組織了打擊懲治“套路貸”專項（xiàng）行動。在9月3日召開（kāi）的全國公安機關打擊“套路貸”犯罪工作推（tuī）進會上，公（gōng）安部公布了十起典型的“套路（lù）貸”案例。
目前，按（àn）照警方的（de）定義，“套路貸”是指以無抵押快速（sù）放貸為誘（yòu）餌，以民間（jiān）借貸為幌子，誘騙或強（qiáng）迫（pò）他人陷入借貸圈套，通過精心（xīn）設計的“套路”手段讓借款人的債務在短時間內幾何式倍增，繼而通過暴（bào）力討債、虛假訴訟等手段非法占有他人較大數額財產，是一種（zhǒng）組織性、預謀性強（qiáng）的（de）違法犯罪行為。
今年央視“3·15”晚會曝光了一批網貸公司，其中就有貸款產（chǎn）品搜索“現金貸”類套路貸（dài）犯（fàn）罪（zuì）團夥8個，抓獲違（wéi）法犯罪人員300餘名，其（qí）中（zhōng）采取刑事強製措施140餘名，凍結涉案資金、資產7600餘萬元。
“51信用卡是業內爬蟲行業的（de）鼻祖，數據（jù）公司魔蠍科技創始（shǐ）人周江翔是以前51信用卡的CTO，搭建了51信用卡的相關風控體係。”前述業內（nèi）人（rén）士告訴時代周報記者。
魔蠍科（kē）技是業內知名的大數據服務公司，其一款核心產品為向（xiàng）放貸機構提供運營商報（bào）告，合（hé）作機構（gòu）範圍較廣，牽涉業內大量（liàng）金融機構。據時代周報記者了解，今年9月，周江翔已被杭州警方帶走協助調查。
51人品貸疑涉非法催收
51信（xìn）用卡初期主打信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”，後又推出“51人品”“51人品（pǐn）貸”“給你花”等產（chǎn）品，業務涵蓋個人信用管理服務、信用卡科技服務、線上信貸撮合及投資服務。據其官網介紹，其是中國最大的在（zài）線信用卡管理平台。
天眼查數據顯示，51信用卡的運營（yíng）主體杭州恩牛網（wǎng）絡技術有限（xiàn）公司，注冊資本為（wéi）5億元人民幣，法定代表人為（wéi）CEO孫海濤。目前公司（sī）大股東為（wéi）萍鄉紀牛資產管（guǎn）理合夥企業(有限合夥)，持股比例為20.75%，A股上市公（gōng）司新湖中（zhōng）寶(600208.SH)為（wéi）第二大股東，持股比例為15.77%。
新湖中寶10月（yuè）21日晚間公告稱：“公司未向（xiàng） 51 信用卡派出（chū）董事、監事和高級管理人員，未參與其（qí）經營管理，也無任何業務和資（zī）金往來。”
8月29日，51信（xìn）用卡披（pī）露（lù）的中期業績報告（gào）顯（xiǎn）示，2019年上半（bàn）年，公司（sī）淨利潤達3.09億元（yuán），來自非信貸撮合業務的收益占收益總額的比重從2018年同（tóng）期（qī）的26.8%，上升（shēng）至2019年上半年的42.6%。
截至2019年上半年，51信用卡管家（jiā）注（zhù）冊用戶（hù）達到8340萬人，較去年同期增長（zhǎng）21%;累計（jì）管理信用（yòng）卡數量達到1.387億張，較去年同期（qī）增長16.9%。
從（cóng）營收結構來看，51信用卡的信貸撮合及服務費、信用卡科技服務費、信貸介紹服務費分別為138.33億元、1.11億元、1.97億元;其他收益為（wéi）2.88億元，同比大增104.6%。
其中，來源機構（gòu）資金的貸款撮（cuō）合（hé）量（liàng）為48.3億元，較去年同期10.99億（yì）元大增339.3%。同時，機構資金在信貸撮合業（yè）務的資金來源（yuán）占比也獲得大幅提升，於6月（yuè）當月達到50.5%，超過51人品投資人資金占比，機構授信額度也超過150億元。
51信用卡管家收入（rù）的主要來源（yuán）是信貸撮（cuō）合及服務費。這一部分業務主要是通過吸收“51人品貸”個人投資者資金及機構資（zī）金，麵向51信用（yòng）卡用戶（hù）及一部分非（fēi）信用卡用戶發放（fàng）貸款。
51人品貸是51信用卡的核心產品，據官網介紹，其提供最高20萬元（yuán）的純線（xiàn）上、無抵押借款，最快（kuài）2小時到賬。51人品貸網站頁麵（miàn）在8月5日顯示，已累計交易775.9億元。值（zhí）得一提的（de）是，51人（rén）品貸卻多（duō）次因未經用戶（hù）同意收集個人信息而被工信部官網點名批評。
10月21日，一位聞（wén）訊趕（gǎn）來的浙江本地消費者現場對時代（dài）周報記者稱：“51旗下的人品貸涉暴力催收，把我通訊錄的聯係人電話都打一遍。”該（gāi）人士介紹稱，他於2017年6月開始在51人品貸平台（tái）借（jiè）款7次，每次借款（kuǎn）都會被扣走一部分，後來才知道是砍（kǎn）頭息，最後一次借款逾期還（hái）被暴力催收，電話轟炸和語言威脅。
頭部（bù）平台51信用卡突遭監管打擊，從業者從中感受到瑟瑟寒意，後續仍（réng）在發酵。
21日，北京乾成律師所合夥人陳軍文告訴時代周報記者，他近期已經接待來自互聯網金融從業人員的谘詢，大家關注的焦點話題（tí）是：其他行業公司什麽情況下會被警方帶走?怎（zěn）樣就算是涉嫌犯罪?
暴風（fēng）眼中的紫霞街，10月21日下午（wǔ）4時許（xǔ），數十位重要員工被警方（fāng）帶走後（hòu），51信用卡辦（bàn）公樓15層右側辦公室（shì）已人去樓空，左側辦（bàn）公室則不時有（yǒu）聞訊而（ér）來的投（tóu）資者前（qián）來（lái）探視，而（ér）辦公電梯裏有三三兩兩的員（yuán）工正輕聲交流著跳槽的可能性。
10月21日上午，杭州（zhōu）警方突襲了51信用卡（kǎ）公司總部，並帶走部分（fèn）工作人員。 51信用卡是中國最大的在（zài）線信用卡（kǎ）管理平台。 家住51信用卡總部附近的（de）於先生向燃（rán）財經表示，他（tā）在21日（rì）中（zhōng）午，看到“數輛警車和大巴停在門口（kǒu），多名警察衝進了辦公樓”。 這家（jiā）上市僅15個月的（de）科技金融明（míng）星企業由此被卷入“風暴中心”。 當日下午1點50分（fèn），51信（xìn）用卡發布短期停牌公告，停牌（pái）前報收1.77港元/股（gǔ），股價（jià）跌幅34.69%。 一天過後，51信用卡於港交所（suǒ）複牌，股價一度大漲近30%，截至昨日收盤，報收2.00港元/股。
對於此次51信用卡被調查，多位（wèi）業內人士推測（cè），與其利用爬蟲技術不（bú）正當獲取用戶信息，及采取非法暴力形式（shì）催收有關。
10月21日晚，杭州公安對外稱，“‘51信用卡’涉及大量各地異常投（tóu）訴信息。 經初步調查（chá）發現，‘51信用卡’委托外包催收公（gōng）司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為（wéi），涉嫌尋釁滋（zī）事等犯罪”。
隨（suí）後51信用卡發出公告，稱（chēng）“公（gōng）司目前運（yùn）營情況及財務（wù）狀況仍保持健（jiàn）全”，並稱CEO孫海濤、CFO趙軻協助政（zhèng）府部門（mén）調查已暫時完結，兩人均未被相關部門（mén）扣留（liú）。 10月22日早上6點，51信用卡創始（shǐ）人兼（jiān）CEO孫海濤在其個人微博表示，“這個風波是因為我（wǒ）們管理（lǐ）上不完善，尤其是對合作公司的培訓和監督不夠（gòu），導（dǎo）致在（zài）對借款人聯（lián）絡溝（gōu）通過程中出現了一些過激的行為（wéi），給個別借（jiè）款人造成了傷害”，並向公眾道歉（qiàn）。
巧合的是，由最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部於7月23日（rì）聯合印發（fā）的《關於辦理非法放貸刑（xíng）事案件若幹問題的意見》 (以下（xià）簡稱《意見》) ，於10月21日起正式啟動施（shī）行。而自今年開始，互聯網金融行業（yè）陷入大（dà）整頓：大（dà）數據公司大多停業觀（guān）望，現金貸平（píng）台停（tíng）止放款，要麽轉型、要麽轉戰（zhàn）海（hǎi）外，場景分期大規模倒閉、退場。 有業內人士向燃財經表示，
《意見》明確了非法放貸屬於刑事責任，基本杜絕（jué）了無牌照經（jīng）營的可能。
這表明，市場野蠻生長、利息不斷拔高的時候已經過去，以後是持牌、年化利率36%以內合規產品的（de）天下。 業內人士王少強也向燃財經分析，51信（xìn）用卡事件及《意見》實施（shī）背後，是互聯網金融行（háng）業（yè）正（zhèng）在向（xiàng）合規化、良性化發展的一個（gè）表現（xiàn）。 他判（pàn）斷（duàn），未來在（zài）正規持牌機構的經營中，會出現良幣驅逐劣幣的現象，這對行業是好事; 但另一方麵，行業可能會出現兩極分化。 監（jiān）管數據顯示，截至今年9月末，462家網貸機構借貸餘額比2019年初下降了48%，出借人比年初下（xià）降53%，借款人比年初下降35%; 機構數量、借貸規模及參與人數已連續15個月下降。 在經曆了前幾年的（de）野（yě）蠻生長（zhǎng）之後，互聯網金融正（zhèng）在向更規範、更良性的方（fāng）向發（fā）展。
“信貸（dài）撮合”為生（shēng）的51信用卡
資料顯示，51信（xìn）用卡是中國（guó）首個且最大的在線信用卡管理（lǐ）平台、中國（guó）最大（dà）的獨立在線信用卡申請平台，同時亦是以（yǐ）信用（yòng）卡持有人為目標的最大線上消費金融（róng）市場。 公開信息顯示，51信用卡成立於2012年（nián）5月，法定代表人和最終受益人均為孫海濤。 51信用卡起家於信用卡卡友（yǒu）論壇，主打信用卡賬單管理軟（ruǎn）件“51信用（yòng）卡管家”，後又推出“51人品”、“51人品貸”、“給你花”等產品，業務（wù）涵蓋個人信用管理服務、信用（yòng）卡科技服務、線上信貸撮合及投資服（fú）務。 2018年7月，51信用卡登陸港交所，正（zhèng）式掛牌上市。 其2019年半年報顯（xiǎn）示，在報告期內，公司已實現營收人（rén）民幣14億元，同比增長9.8%; 經調整淨利潤達人民幣（bì）3.09億（yì）元，同比增長12.9%;
51信（xìn）用卡（kǎ）管家注冊用戶達到8340萬人，較去年同期增長21%；累計管（guǎn）理信用卡數量（liàng）達到1.387億張，較去年同期增長16.9%。
半年報還顯（xiǎn）示，51信用卡的主要收入來源包括四個方麵（miàn），分別為信貸撮合及服務費 (占（zhàn）比57.4%) 、介紹服務費 (占比14%) 、信用（yòng）卡科技服務費 (占比7.9%) 以及其他（tā）收益 (占比20.56%) 。其中，信用卡科技服（fú）務費業務在其總營（yíng）收中占比最低。 2019年上半年，作為（wéi）51信用卡最大的業務，信貸撮合總（zǒng）量達138.33億元，信貸撮（cuō）合及服（fú）務費收入8億元，同比（bǐ）下滑13.9%; 而在2018年年報中，這一費（fèi）用的收（shōu）入高達20.56億，占比73.10%。 2019年上半年（nián），51信用卡來自機構資金的貸（dài）款撮合量約為48.3億元，較去年同期的10.99億元增長339.3%，占比達到50.5%。
51信用卡最初以信用卡業務起家，創始人孫海濤一度苦（kǔ）於找不（bú）到（dào）合適的（de）業務變現模式。
據媒體報（bào）道，孫海濤曾表示，真正開始業務變現是與宜信合作的一個產品，叫瞬時貸，51信用卡為其導（dǎo）流。 此後，51信用卡開始了轉型之路，如今（jīn）其主要收入來源向信（xìn）貸撮合傾斜。 51信用卡還專門開發（fā）了一個叫“51人品”的網絡借貸信息服務（wù）平（píng）台。 51人品官網顯示，9月其累計撮合交易802.28億元，累計撮合（hé）出借人208.9萬人。 據孫海濤透露，截至2019年9月30日，51人品借款人端待還資產餘額為107億元，對應投資人端待還餘額97億元。 另據（jù）官網信披數據顯示，截至9月底，51人品當前出借人數量為20.9萬人。
51信用卡（kǎ）稱已與超過100家銀行、消（xiāo）費金融公司（sī）、信托公司等各類金融機構達成合作夥伴關係。 孫海濤22日披露的數據還顯（xiǎn）示，截止2019年6月30日，公司自有淨資產餘額38億元，自有現金總額26億元。 孫海（hǎi）濤還說，“公司有足夠的現金和（hé）資（zī）產保障投資人權益”。
光鮮（xiān）的另一麵
爬蟲清洗和暴力催收
在51信用卡高速發展的背後，危機一（yī）直潛伏（fú）。 2019年7月，51人品貸等App曾因未經用戶同意收集個人信息而被工信部點名（míng）批評。 此後，媒體報道稱，51人品貸等App已（yǐ）整改完（wán）畢。 51人品貸的用戶協議中曾指出，“如您希望通過本平台向第三方借款，則（zé）您應完成（chéng）如下基礎（chǔ）信息認證，並提供對應的個人信息以便平台審核，如您拒絕提供基礎（chǔ）認證所需信息的，您將（jiāng）無法（fǎ）使用義牛提供的產品和服務”。 而
在聚投訴（sù）平台上（shàng），關於（yú）51人（rén）品的投（tóu）訴量已達到4278條，大多（duō）關於暴力催收、套路貸、砍頭息等。
自2013年互聯網金（jīn）融概念興起以來，許多網（wǎng）貸平台、消費金融公司、現金貸公司都會向主打爬蟲技術的（de）大數據（jù）公司購買產品，用來進行（háng）風（fēng）險評估，甚至有公司（sī）會向不同大數據公司（sī）分別購買，相（xiàng）互驗證。 但（dàn）
從2019年9月開始，多家知名公司相關人員被抓或被調查，涉事公司均涉及（jí）大數（shù）據風控業務和爬蟲技術的應用。
先是杭州的兩家數據公司，新顏科技和魔蠍科技（jì）相關負責人被帶走調查，隨後公信寶、天翼征信等也被納入調查行（háng）列，隨（suí）後行業頭部平台同盾科技被傳出解散整個爬蟲部門。 雖然同盾（dùn）科技在第一時間辟謠稱，為響應國家關於個人信息保護的相關政策，旗下信（xìn）川科技的產品數聚魔盒2018年就開始逐步調整業務，目前已全部（bù）停止相關服務，但這也正反（fǎn）應了數據行業當前麵臨的（de）窘境。 據媒體報（bào）道，很多涉及爬（pá）蟲業務的數據公司都已（yǐ）經暫停（tíng）或調整（zhěng）服務。 更早之前，今年的315晚會曾聚焦“714高炮”。 “714”指的是一般借款周期為7天或（huò）者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及（jí）“逾期費用”。 砍頭息是高利貸放貸人放貸時先從本金裏麵扣除一部分錢作為利息（xī）。 “714高炮”被315晚會曝光之後，被監管部門嚴厲整治。 大數據對於現（xiàn）金貸、“714”高炮、套路貸而（ér）言是命門，沒有了數據做支撐，公司就無法放貸。 隨著有關部（bù）門加強管理，有關大數據業務的合規合法問題、爬蟲技術的合理（lǐ）應用問題（tí），正越來越被行業所重視。 在王少強看來，
爬蟲技（jì）術（shù）之所以在市場得到廣（guǎng）泛應用，是因（yīn）為中國不像美國（guó）一樣，存在信用局，因此（cǐ）很難找到消除信貸領域信息不對稱的辦法，於是才催生出（chū）了各種各樣的基於數據分析和應用的（de）行業。
但他覺得這也意味著（zhe）機會： 通過技術（shù），在合規合法的基礎之上，形成（chéng）巨頭公司之間的數據價值交換，從大的數據生態裏麵提取對（duì）自（zì）己有用的信息，但又不侵犯公民（mín）個人隱私。 而（ér）暴力催收，更是互聯網金（jīn）融行業不可回避的問題。 據王少強介紹，前幾年互（hù）聯網金融行業處於高速發展階段，非持牌機（jī）構或民間放貸組（zǔ）織往往不太重視風控，也沒能力做好。“如果我有一筆錢（qián）的話，我更願意把它投到市場去獲取更多的用戶，而不是去強化風控建設，原因在於如果壞賬率過高，公司（sī）隻需要把利率提起來就（jiù）行。 ”而催收業務因為過“重”，公司往往選擇和外包公司合（hé）作。
互金公司跟催收公司（sī）合（hé）作的模式，是（shì）根據催收所得欠款進行分賬，即便（biàn）協（xié）議（yì）上約定需要采用合法合規的手段，但實際操作中“也（yě）沒辦法控製他們的行為。”
公眾號（hào）“網貸反催收之家”作者林華告訴燃財（cái）經，他所接觸的催收手段除了連續打電話、給家屬和朋友打電話施加壓力之外，還有包括（kuò）“P黃圖群發”、“寄花圈”、“P靈堂（táng）圖片”等極其惡劣的（de）催收行為。 林華最早接觸到催（cuī）收，是因為自己發小的弟弟借了網貸（dài），催收公司的電話打到他的手機上。 此後，林華又看到（dào）一名武漢理工（gōng）大學畢業生因為網貸自殺的新聞（wén），這才了解到，催收遠比他想象中更為複雜和暴力。 在林華看來，如果站在放貸機構的角度，催收是（shì）非常重要的一環。 但如今催收市場的混亂也是由網貸（dài）市場整體的混亂導致的（de）： 出借（jiè）方對越來越沒有還款能力的人群放（fàng）款，利息（xī）越來越高，回款率越來越低，變相推動了（le）催收采用極端的方（fāng）式。 據媒體報道，恐嚇信、24小時跟蹤都是催收人員的常（cháng）用（yòng）手段，催收人員對相關（guān）法律法規（guī）都十分熟悉（xī），但即便催收行業的底（dǐ）線是“要錢不要命（mìng）”，還是會有人因為“背上人（rén）命”而（ér）被抓。 但在《意見》施行之前，這些案件隻能（néng）被當作民事案件進行處理。
蛻變的互聯網金融行業
今天，在中國（guó）人（rén）的（de）手機上，打開任何一款App，都有可能看到網貸功能或廣（guǎng）告。 互聯網金（jīn）融在中國的興（xìng）起源於智能手機的普及，由手機支付到理財，再到消費金融、現金貸等，自2013年起，互（hù）聯網金融在中國得到了飛速發展，新的互聯網金融平台、組織、現象（xiàng）不斷湧現。
巨頭們自然沒放過這一潛力巨大（dà）的領域。
阿（ā）裏小（xiǎo）貸2010年發放（fàng）了第一筆提供給淘寶商戶的貸款; 2014年京東白條上線; 2015年（nián）騰訊、百度（dù）、360、小米等公司相繼推出旗下金融借貸產品： 2015年4月（yuè），百度旗下消費（fèi）金融產品有錢花上線; 2015年5月，蘇寧任性付、小（xiǎo）米金融App、騰訊微粒貸上線，360金融的前身360金服（fú）成立。 2015年7月，網易在上海成立小貸公司，去哪兒網的旅遊分期（qī）產品拿去花上線，後來於2017年（nián）1月在攜程上線; 2016年（nián）4月，搜狐旗下小狐分期上線; 2016年11月，美團獲得小貸牌照（zhào），後於2017年10月上線現金貸產品“美（měi）團生活費”; 2018年3月，新浪（làng）成立了北京新（xīn）海路科技有限公司運營旗下借錢產品; 2018年4月，滴滴在其App上線了滴水貸; 2018年（nián）7月，今日頭（tóu）條上線放心借。 從給商戶貸款到給個人消費者貸款，從場景明（míng）確的電（diàn）商，到（dào）無明確場景的App流（liú）量入口，十（shí）年（nián）間，國內互聯網公司紛紛入局金融，拓（tuò）荒、布局、收割。 如果說，最開始京東、阿裏布局消費金融（róng），除了提升營收外，更多是為了完善電商生態、改善用戶體驗，而非電商類互聯網公司進入這一領域，則更多是因為發現互聯網金融是一門“暴利”的生意。
互聯網金融行業需要解（jiě）決三個問題：
在王少強看來，
照此邏輯，大公司進入互聯網金融行業似乎（hū）順理成章（zhāng）： 公司上市或者拿到牌照，會降低（dī）拿資金的成本; 這些公司本身自帶流（liú）量，因而獲客成本低; 最重要的是，大公司往往擁有自己的業務生態，能用（yòng）更低的成本消（xiāo）除信息的（de）不對稱性（xìng），擁有健康的積累數據，從而降（jiàng）低風控的難度。 在（zài）《意見》施行之後，王少強判斷，行業會進入兩極分化： 在正規的持牌機構經營中，會出現良幣（bì）驅逐劣幣（bì），會規範市場; 但另一方麵，不能被銀（yín）行及其他持（chí）牌機構滿足的融資需求依然存在，而民間高利貸有可能會轉入地下，並且利率會進一步提高。 國家的整頓依然在（zài）繼續。 10月21日下午，在（zài）國務（wù）院新聞辦公室舉行（háng）銀行業保險（xiǎn）業運行及服務實體經濟情況發布會上，
銀保監會副（fù）主席祝樹民表示，目前銀保監會會同有關部門正（zhèng）在研究製（zhì）定網貸機構向小貸機構轉型的方案。
祝樹民介（jiè）紹，截至今年9月末，全國實際運營（yíng）網貸機構（gòu）462家，借貸餘額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機構數量、借貸規模及參與人數已連續15個月下降。 祝樹民進一步表示，今年以（yǐ）來，停業機構已經超過了1200家，大部分為主動選擇停業退出，還有許多P2P網貸平台準備良性退出。 王少強認為，雖然最近互聯網金融行業問題頻發、整頓愈發嚴厲，但之前幾年的發展也是中國互聯網金融行業發展的必經階段。 野蠻生長之後，陣痛，亦無法避免。
